О залоге предмета лизинга

Предмет лизинга в залоге у Банка – особенности, риски.

На практике достаточно широко распространена ситуация, когда лизингодатель, заключая договор лизинга с правом выкупа, приобретает предмет лизинга на заемные денежные средства  банка. Банк стремится обременить предмет лизинга залогом с целью обеспечить возврат кредита. Возникает конфликт интересов между лизингодателем, лизингополучателем и залогодержателем, поскольку лизингополучатель не заинтересован в обременении переданного ему имущества, которое он может также выкупить. Кроме того, в силу ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества право залога сохраняет силу.

В этой ситуации возникают споры по поводу того, правомерна ли передача в залог лизингодателем имущества, переданного лизингополучателю. Суды на практике в большинстве своем исходят из правомерности такой передачи, поскольку лизингодатель является собственником переданного им в лизинг имущества и, следовательно, вправе распоряжаться им, в том числе передавать в залог.

ВАЖНО! Закон не обязывает согласовывать с лизингодателем факт переуступки. Уведомить - да, нужно будет, а вот спрашивать согласия - совсем не обязательно. «Лизингодатель обязан предупредить лизингополучателя о всех правах третьих лиц на предмет лизинга».

Более того, нередко в договорах лизинга указывается: "…лизингополучателю известно, что в случае выкупа предмета лизинга, в том числе, досрочного, обремененного залогом, право залога сохраняет силу и лизингополучатель становится на место залогодателя и несет все обязанности по договору залога».

После получения уведомления, у части клиентов случается паника, мерещатся аферисты и угроза потери собственных денег, оплаченных в лизинговую компанию.

Что же происходит дальше? Да ничего особенного, если своевременно платить по лизинговому графику, лизинговая компания также платит кредит в Банк. Срок лизинга заканчивается, имущество выкупается по остаточной стоимости в полную собственность клиента, остатки кредита Банку погашаются, предмет лизинга выводится из под залога, все довольны. 

А если дефолт лизинговой компании?

Что произойдет, если финансовые проблемы возникнут не у клиента, а у самой лизинговой компании? Вдруг компания даст очень дорогое оборудование по очень крупному контракту, и этот крупный клиент погрязнет в неплатежах? Лизинговая не сможет при этом оплачивать в полном объеме все ранее взятые в банках кредиты, не только под данную супер-сделку, но и под другие лизинговые договоры, даже те, которые своевременно оплачиваются клиентами. А банки возьмут и затребуют всё заложенное по кредитам в счет погашения кредитов проблемной лизинговой компании.

В законе о лизинге установлены правила обращения взысканий на предмет лизинга со стороны третьих лиц, таких как Банки, частные кредиторы, или же действия служебных приставов по решению суда, например из-за искового заявления, против лизингополучателя или лизинговой компании.

Статья 23. Обращение взыскания третьих лиц на предмет лизинга.

П.1. «На предмет лизинга не может быть обращено взыскание третьего лица по обязательствам лизингополучателя, в том числе в случаях, если предмет лизинга зарегистрирован на имя лизингополучателя».

Это хорошо, потому что никто и ни при каких обстоятельствах не может предъявить по долгам именно Клиента (важно!) какие либо права на лизинговое имущество. Ни изъять, ни арестовать, ни взять в залог по долгам Клиента (еще раз подчеркиваю) лизинговое имущество нельзя.

Допустим, участвовал клиент в госзакупках, все работы выполнил, а вот со сдачей и приемкой работ в «чиновничьем царстве» возникли проблемы. Мурыжит его муниципалитет и  без подписанных актов окончательную оплату не осуществляет. Клиенту предъявляют иски поставщики, суд выносит решения о взыскании и передает в ФССП. Приставы же во исполнение решения суда могут изъять только собственное имущество бизнесмена. Ничего из арендованного или лизингового изъятию согласно данной статьи закона, не подлежит!

Следующий пункт  статьи 23 Закона о лизинге гласит:

П.2. «Взыскания третьих лиц, обращенные на имущество лизингодателя, могут быть отнесены только к данному объекту права собственности лизингодателя в отношении предмета лизинга. К приобретателю прав лизингодателя в отношении предмета лизинга в результате удовлетворения взыскания в обязательном порядке переходят не только права, но и обязательства лизингодателя, определенные в договоре лизинга».

В этом пункте речь идет уже о правах третьих лиц по обязательствам лизингодателя, то есть лизинговой компании, которая и является собственником предмета лизинга вплоть до момента его выкупа клиентом в самом конце договора. Это как раз о банках, где в залоге наши предметы лизинга в качестве обеспечения кредитов. В случае просрочек платежей по кредитам лизинговой компании в банк, банкиры могут предъявить свои права на залог.

Как правило, лизинговые компании с большим портфелем клиентов обслуживают свои кредиты достаточно аккуратно, даже если у некоторых клиентов есть просроченные платежи и долги, оставшаяся ликвидность и высокая рентабельность лизинговых сделок позволяет покрыть эти потери. Кроме того, попадание в черный список «Бюро кредитной информации» для лизинговой компании равносильно прекращению деятельности. Если все банкиры откажутся кредитовать новые контракты лизинговой компании, ее прибыль снизится в разы, компания сможет рассчитывать только на денежный поток от ранее выданных контрактов и ни о каком росте клиентского портфеля говорить не придется.

Даже если клиенты лизинговой компании окажутся в ситуации, когда право собственности на их лизинговое имущество перейдут третьим лицам – тем же банкам, Закон четко защищает их права фразой: "в обязательном порядке переходят не только права, но и обязательства лизингодателя, определенные в договоре лизинга".

То есть, банкиры - новые собственники, могут только продолжить получать от клиентов лизинговые платежи по графику, и именно на тех условиях, которые прописаны в изначальном договоре лизинга. И как только лизинговый договор завершится, банкиры обязаны будут предоставить клиентам возможность выкупить ПЛ по указанной в договоре стоимости.

Можно сказать, что данная статья Закона серьезно защищает права именно лизингополучателей. Если пункт первый в принципе не дает возможности изъять или ограничить использование лизингового имущества даже при наличии у клиентов долгов перед третьими лицами, то пункт второй защищает прописанные в лизинговом договоре права клиентов и обязанности собственника лизингового имущества, даже если этим собственником стало третье лицо.

Оставить заявку на лизинг с надежными лизинговыми компаниями